آشنایی با برخی بیمه‌های مسئولیت

. بیمه مسئولیت کارفرما

بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارمندان و کارگران، خسارات جانی وارد به کارکنان، در محیط کار و در حین انجام کار را که کارفرما مسئول آن شناخته می‌شود را تحت پوشش قرار می‌دهد. منظور از جبران خسارت جانی، شامل پرداخت هزینه‌های پزشکی و غرامت نقص عضو یا فوت کارکنان می‌باشد.
بیمه‌نامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان برای چه کسانی مناسب است؟
در واقع هر شخص حقیقی یا حقوقی که فردی را جهت انجام امور معین و مشخص تحت امر دارد، در مقابل کارکنان خود مسئول است. کارفرما می‌تواند کارکنان خود را در قبال موارد حوادث زیر بیمه نماید:
 خسارات بدنی ناشی از سهل‌انگاری.
 قصور در نظارت.
 استفاده از وسایل بی‌حفاظ و معیوب در حین کار.
 ضعف اقدامات ایمنی.
عموم پوشش بیمه‌نامه مسئولیت کارفرما
 هزینه‌های پزشکی ناشی از صدمات وارد به پرسنل ناشی از حادثه.
 هزینه‌های آمبولانس و فوریت‌های پزشکی.
 غرامت نقص عضو و یا ارش ناشی از حادثه.
 غرامت فوت ناشی از حادثه.
 مطالبات سازمان تأمین اجتماعی.
 هزینه‌های دفاع بیمه‌گذار در مراجع قضایی در ارتباط با دعاوی احتمالی پرسنل ناشی از حوادث تحت پوشش.
پوشش‌های اضافی که کارفرما می‌تواند برای کارمندان خود از بیمه‌گر خریداری نماید:
 پوشش اضافی اقامتگاه، غذاخوری، حمام و سایر اماکن وابسته به کارگاه.
 پوشش اضافی خسارت‌های حین مأموریت.
 پوشش اضافی حادثه وسیله نقلیه مازاد بر ثالث اجباری.
 پوشش اضافی وکامل حادثه وسیله نقلیه.
 پوشش اضافی مسئولیت پیمانکاران فرعی، مهندسین ناظر، مشاور و... .
 پوشش اضافی پرداخت خسارت بدون رای دادگاه.
 پوشش اضافی پرداخت هزینه‌های پزشکی بدون اعمال تعرفه.
 پوشش اضافی مطالبات تأمین اجتماعی (ماده 66).
 پوشش اضافی خسارت جسمانی وارد به بیمه‌گذار، پیمانکار، مشاور و... .
 پوشش اضافی حمل جابه‌جایی و کاربرد مواد ناریه.
 پوشش اضافی خسارت جانی وارد به اشخاص ثالث.
 خسارت ناشی از به‌کارگیری کارکنان در مشاغل غیرتخصصی.
 مسئولیت متقابل کارکنان در قبال یکدیگر.
 خسارت جسمانی وارده به کارکنان در حین ایاب‌وذهاب از محل منزل به محل کار و بالعکس.
 افزایش دیه سال‌های بعد به‌طور اتوماتیک.
 پوشش اضافی هزینه انتقال مصدوم به سایر شهرستان‌ها با امکانات درمانی مناسب.
 پوشش اضافی انتقال جنازه به زادگاه متوفی.
موارد خارج از پوشش بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان شامل موارد زیر است:
 هر نوع حادثه‌ای که در خارج از کارگاه و یا اماکن وابسته به کارگاه از قبیل اقامتگاه، رستوران، حمام، سالن ورزشی و... اتفاق افتاده باشد.
 هر نوع حادثه‌ای که قبل از تاریخ صدور بیمه‌نامه اتفاق افتاده باشد؛ حتی اگر دادگاه در مدت اعتبار بیمه‌نامه صادر گردد.
 انفجارات اتمی و تشعشعات هسته‌ای.
 عوامل مستقیم یا غیرمستقیم جنگ داخلی و خارجی، تهاجم، عملیات خصمانه، اعتصاب، شورش، اغتشاش، تصرف و... .
 عمد یا تقلب.
 حوادثی که طبق قانون بیمه‌گذار مسئول آن نمی‌باشد.

2. بیمه مسئولیت مدنی

خسارت جانی و مالی وارد به اشخاص ثالث که در اثر فعالیت روزمره فرد یا افراد ایجاد می‌گردد و به‌موجب قانون، عامل زیان مسئول شناخته می‌شوند را مسئولیت مدنی می‌نامند.
انواع بیمه مسئولیت مدنی بیمه‌گرها مرتبط با فعالیت تأسیسات گردشگری
1- مسئولیت مدنی مدیران مجموعه‌ها و سالن‌های ورزشی در قبال استفاده‌کنندگان.
2- مسئولیت مدنی مدیران تورهای سیاحتی، زیارتی، تفریحی.
3- مسئولیت مدنی مدیران و ناجیان غریق استخر.
4- مسئولیت مدنی مدیران هتل‌ها و واحدهای اقامتی در قبال مسافران.
5- مسئولیت مدنی مدیران رستوران در قبال مراجعین و مشتریان.
6- مسئولیت مدنی مدیران شهربازی در قبال مراجعین و استفاده‌کنندگان.
7- مسئولیت مدنی مدیران باشگاه‌های در قبال ورزشکاران.
8- مسئولیت مدنی مدیران آرایشگاها در قبال مراجعه‌کنندگان.
9- مسئولیت مدنی مدیران پارکینگ‌های عمومی.
10- مسئولیت مدنی مدیران مجموعه‌ها و سالن‌های ورزشی در قبال تماشاچیان.
11- مسئولیت مدنی مدیران و برگزارکنندگان مسابقات ورزشی همگانی.
12- مسئولیت مدنی سالن‌های سینما و تئاتر.
13- مسئولیت مدنی مدیران مراکز آموزشی.
14- مسئولیت مدنی مدیران در قبال شرکت‌کنندگان در اردوهای دانش‌آموزی.
15- مسئولیت مدنی حرفه‌ای دارندگان وسایل حمل دریایی در قبال مسافرین.
16- مسئولیت مدنی دارندگان آسانسور در قبال استفاده‌کنندگان.
17- مسئولیت مدنی در قبال استفاده‌کنندگان از تفرجگاه‌های عمومی.
18- مسئولیت مدنی برگزارکنندگان نمایشگاه در قبال مراجعین.
19- مسئولیت مدنی راهنمایان گردشگری.

عموم موارد تحت پوشش و خارج از پوشش بیمه مسئولیت مدنی
 هزینه‌های پزشکی ناشی از صدمات جانی وارد به اشخاص ثالث.
 غرامت نقص عضو (در مواردی که بر اثر خطا و یا قصور پزشکان و یا پیراپزشکان نقص عضوی برای بیمه‌گذار وارد آید بیمه‌گر مؤظف به جبران خسارت می‌باشد).
 غرامت فوت (در صورت فوت بیمه‌گذار بر اثر خطا و یا قصور پزشکان و یا پیراپزشکان ورثه وی مستحق دریافت غرامت می‌باشند).
 خسارت‌های مالی (اموال و تأسیسات مجاور).
بیمه مسئولیت مدنی چه مواردی را پوشش نمی‌دهد؟
 خسارات ناشی از اعمال متقلبانه بیمه‌گذار.
 جرائم حقوقی و کیفری و مجازات‌های قابل خرید.
 اقدام بیمه‌گذار برای نجات مصدوم اقرار به مسئولیت محسوب نمی‌شود.
 حوادثی که در خارج از مرزهای کشور اتفاق می‌افتد.
 خسارت‌های ناشی از وسایل نقلیه موتوری زمینی و قطارهای راه‌آهن مشمول قانون بیمه اجباری مسئولیت مدنی دارندگان وسائط نقلیه زمینی در مقابل شخص ثالث.
نکته مهم: در بیمه‌های مسئولیت مدنی و در زمان عقد قرارداد در مورد هر یک از بیمه‌نامه‌ها، قوانین و موضوعاتی در خصوص موارد عدم پوشش بیمه‌ایی در مفاد ذکر می‌شود که مدیران عزیز بایستی با مطالعه کامل مفاد قرارداد نسبت به این موارد آگاهی داشته باشند و در استانداردسازی فعالیت‌های خود اقدامات لازم را انجام دهند.
همچنین قابل ذکر است هر کدام از بیمه‌گذاران می‌توانند بنا به نوع فعالیت خود و با توجه به ریسک‌پذیری فعالیت‌ها و خدمات اقدام به درخواست بیمه‌های تکمیلی و درخواست تهیه یک محصول بیمه‌ایی از بیمه‌گر نمایند و بیمه‌گر می‌تواند با توجه به درخواست بیمه‌گذار اقدام به جلسات کارشناسی برای تهیه و ارائه محصول بیمه‌ایی مورد نیاز بیمه‌گذار را نماید. برای ادامه، به کتاب مراجعه کنید.